Krājam vecumdienām, bet bez garantijām? Pētām pensiju 3. līmeņa plusus un mīnusus

Ilustratīvs foto.
Foto: unsplash.com

Par naudas krāšanu vecumdienām daudzi domā jau ilgi pirms pensijas vecuma sasniegšanas. Viens no variantiem – pievienoties pensiju 3. līmenim un ik mēnesi iemaksāt noteiktu naudas summu, lai uzkrātos līdzekļus saņemtu jau 55 gadu vecumā. Tomēr – vai šāda krāšana sniedz kādas garantijas? Vai cerētās peļņas vietā var rasties zaudējumi? Šos jautājumus uzdevām ekspertiem.

Kā darbojas pensiju 3. līmenis? Jūs bankā izvēlaties piemērotu pensijas plānu, un Jūsu nauda tiek ieguldīta dažādos finanšu instrumentos (obligācijās, akcijās), kuru cenu ietekmē finanšu tirgus svārstības.

Tā kā pensiju plānu ienesīgums nav garantēts, uzkrātais kapitāls var būt lielāks vai mazāks nekā veiktās iemaksas. Jāatceras, ka ieguldījumi pensiju 3. līmenī ir ilglaicīgi, jo tālākā nākotnē iespēja saņemt peļņu ir lielāka, pat ja naudu ieguldāt riskantā plānā. Mūsu sarunas biedrs ir "Swedbank" eksperts Kristaps Kopštāls.

Iespēja manevrēt

Kā atšķiras ieguldījumi pensiju 3. līmenī un parastā depozītā?

– Atšķirība ir ļoti būtiska. Depozītā jūs iemaksājat naudu uz noteiktu laika posmu un no bankas saņemat procentus, kas šobrīd ir ļoti mazi. Pensiju 3. līmenim ir plašāks diapazons – jūs varat izvēlēties piemērotu plānu, ieguldīt naudu pensiju fondos visā pasaulē. Vienlaikus par iemaksām pensiju 3. līmenī jūs atgūstat ienākumu nodokli 20% apmērā. Finansiāli tas ir izdevīgi. Un, veidojot pensijas uzkrājumu, cilvēks var noteikt, kas to mantos. Tie var būt arī vairāki cilvēki, un tiem nav noteikti jābūt mantojuma atstājēja radiniekiem – viņi naudu saņems uzreiz pēc nelaiķa nāves.

Mantinieku var noteikt, slēdzot līgumu bankā?

– Jā. Un šo mantinieku vēlāk var mainīt.

Vai nepilngadīgi bērni arī drīkst būt mantinieki?

– Drīkst, tomēr viņi naudu saņems tikai pēc pilngadības sasniegšanas.

Kā ir apdrošināti pensijas fondi? Ko darīt, ja mans pensijas fonds bankrotēs?

– Latvijā darbojas īpašs likums par pensijas fondiem, tajā ir teikts, ka pensijas fondā iemaksātā nauda ir atdalīta gan no paša fonda, gan no fonda pārvaldnieka, gan no bankas aktīviem. Tas nozīmē: ja jūsu pensijas fonds vai banka bankrotēs, jūsu nauda nepazudīs – to pārskaitīs uz citu pensijas fondu vai par starpnieku kļūs cita banka. Ja depozītos uzkrātā nauda vairāk nekā 100 000 eiro tiek atmaksāta no garantijas fonda, pensijai šāds garantijas fonds nav nepieciešams. Pensijas uzkrājumi ir jāsaņem pilnā apjomā.

Ja sāksies krīze

Kas ietekmē uzkrājumu ienesīgumu?

– Tas, kādu pensijas plānu esat izvēlējies. Ja izvēlaties konservatīvāku plānu (vairāk ieguldījumu obligācijās, nevis akcijās), kur vērtspapīru vērtības tirgus svārstības ir mazākas, arī jūsu iespēja saņemt peļņu ir mazāka. Ja uzkrājumus veidosiet ilgi, piemēram, 20–30 gadus, iesakām aktīvāku pensiju plānu ar lielāku riska daļu (lielāku akciju daļu), kur perspektīvā varēs arī vairāk nopelnīt.

Finanšu krīžu laikā pensiju uzkrājumu vērtība var būtiski samazināties? Piemēram, ieguldot 10 000 eiro, rezultātā saņemšu tikai pusi?

– Teorētiski dziļas finanšu krīzes gadījumā tā var notikt, ja jūs esat izvēlējušies ļoti aktīvu plānu un uzkrāšanas termiņš ir ļoti īss. Tāpēc – jo tuvāks ir laiks, kad plānojat izņemt pensijas uzkrājumu, jo konservatīvāku plānu vajadzētu izvēlēties. 2008. gadā, pēdējo 50 gadu dziļākās krīzes laikā, vērtspapīru tirgus nokritās par 50%. Attiecīgi samazinājās arī pensiju uzkrājumu vērtība. Nokritās arī preču cenas, par to pašu naudu varēja nopirkt vairāk preču. Savukārt, ja jums būs ilgs uzkrāšanas laiks, krīzes laikā akcijas var iegādāties par zemākām cenām un pēc tam gaidīt to vērtības pieaugumu. Jā, 2008. gadā tirgus piedzīvoja dziļu kritumu, bet tagad ir sasniedzis jaunu, daudz augstāku līmeni, salīdzinot ar pirmskrīzes laiku.

Sankciju nebūs

Vai es varēšu saņemt pensijas uzkrājumu pirms 55 gadu vecuma? Piemēram, ja zaudēšu darbu un nespēšu iemaksāt naudu?

– Saņemt naudu pirms 55 gadu vecuma varēsiet, ja strādājat noteiktās profesijās. Tas attiecas uz lidmašīnu un kuģu personālu, sabiedriskā transporta šoferiem, dzelzceļniekiem, cirka māksliniekiem, baletdejotājiem utt. (pilns profesiju saraksts šeit: https://likumi.lv/doc.php?id=263928 ). Izņemt uzkrājumus pirms 55 gadu vecuma var arī I grupas invalīdi, ja invaliditāte ir piešķirta uz mūžu. Pārējie iedzīvotāji naudu var saņemt tikai no 55 gadiem. Jā, tas ir ierobežojošs faktors, tomēr tas neļauj pārsteidzīgi iztērēt jūsu pensijas uzkrājumu.

Ja cilvēks ir ļoti slims, tomēr nav I grupas invalīds? Vai viņš drīkst uz kādu laiku pārtraukt iemaksas?

– Jā, šajā ziņā pensiju 3. līmenis ir ļoti demokrātisks. Iemaksas varat veikt jūsu izvēlētā apjomā un jums piemērotā laikā. Iemaksu summu varat samazināt, varat apturēt tās uz kādu laiku, pēc tam atsākt – par to nebūs nekādu sankciju. Varat arī uzkrājumus uzticēt citam pensiju fondam – arī par to nekādu sankciju nebūs.

Izvēle ir jūsu ziņā

Vai pievienoties pensiju 3. līmenim var tikai ar bankas starpniecību?

– Ir fondi, ar kuriem varat sadarboties arī bez bankas starpniecības. Tomēr bankai ir priekšrocības – jūs redzat, cik naudas esat uzkrājis, varat mainīt regulāro iemaksu summu, mainīt savu pensijas plānu.

Vai viens cilvēks drīkst veidot uzkrājumus divos pensiju plānos vienlaicīgi?

– Jā, gan dažādos pensiju plānos, gan dažādos pensiju fondos. Svarīgi, lai jums būtu nauda, ko tajos iemaksāt.

Kā jārīkojas, ja pensijas uzkrājumu gribu pārskaitīt no vienas bankas uz citu?

– Vispirms jāaiziet uz to banku, uz kuru gribat pārskaitīt pensijas uzkrājumu, un jānoslēdz līgums ar banku un to fondu, kurā gribat ieguldīt naudu. Pēc tam bankā, ar kuru sadarbojāties iepriekš, jāuzraksta iesniegums, ka gribat pārskaitīt savus uzkrājumus.

Vai ikmēneša iemaksu summa tiek regulēta? Vai pastāv kāda minimālā summa?

– Šādu ierobežojumu nav. Tomēr, ja mēnesī iemaksāsiet 5 eiro, nav vērts cerēt uz lieliem uzkrājumiem. 10 gados uzkrāsiet tikai 600 eiro. Jo vairāk naudas iemaksāsiet, jo straujāk augs uzkrājums.

Ko darīt pensionāriem?

Vai cilvēkiem, kas jau ir sasnieguši pensijas vecumu, ir jēga iesaistīties pensiju 3. līmenī? Kādi ir noteikumi, kas jāievēro pensionāriem?

– Principā nav nekādu ierobežojumu, kas neļautu iesaistīties pensiju 3. līmenī. Arī pensionārs var turpināt uzkrāt, īpaši, ja viņš strādā. Arī viņam pienākas ienākumu nodokļa atmaksa. Tomēr jāsaprot, kāds ir uzkrājumu veidošanas mērķis.

Vai pensionārs var izņemt iekrājumus jebkurā brīdī?

– Ne tikai pensionārs vien. Pēc 55 gadiem varat izņemt visu uzkrāto summu vai noslēgt līgumu par tās izmaksu pa daļām. Cits variants – turpināt krāt līdz pensijas vecuma sasniegšanai un vēl ilgāk. Ja runājam par nodokļu atmaksu, ir svarīgi, lai nauda pensijas fondā būtu gan tajā gadā, kad tiek iemaksāta, gan arī nākamajā. Piemēram, ja iemaksas veicat šobrīd, nodokļu atmaksu saņemsiet 2021. gadā.

Kur sūdzēties?

Kas regulē pensiju 3. līmeni?

– Likums “Par privātajiem pensiju fondiem”, kas nosaka to darbību. Arī Finanšu un kapitāla tirgus komisija (FKTK), kas uzrauga, kā fondu darbība atbilst normatīviem.

Ja klients nav apmierināts ar sava pensijas fonda darbu, vai viņš drīkst iesniegt sūdzību šai Komisijai?

– Šāda iespēja pastāv. Tomēr vispirms iesaku izrunāties ar pensiju fonda pārstāvjiem. Jāatceras arī – ja izvēlējāties aktīvu pensijas plānu, jūsu risks ir lielāks un kādā brīdī varat ciest zināmus zaudējumus, tomēr nākotnē ir cerība nopelnīt vairāk.

Riska cena

Ja cilvēkam ir 40 gadu, kādu pensiju fondu Jūs ieteiksiet? Riskantāku?

– Nebūt nē, daudz kas ir atkarīgs no cilvēka: ir konservatīvāki cilvēki un ir tādi, kam patīk risks. Konservatīviem cilvēkiem liels risks nozīmē lielu stresu, viņiem ieteicamāki ir plāni ar vidēju vai zemu riska līmeni. Tāpēc, izvēloties plānu, iesakām ņemt vērā gan vecumu, gan gatavību uzņemties risku.

Vai ir iespējams jau iepriekš aprēķināt iespējamo peļņu, ja izvēlies, piemēram, riskantāku plānu?

– Iespējamā peļņa ir atkarīga no situācijas finanšu tirgos. Vēsturiski riskantākos pensiju plānos var nopelnīt vidēji 7–8% gadā. Tomēr var būt tādi gadi kā 2008. gads, kad zaudējumi bija 50%, vai, gluži pretēji, ārkārtīgi veiksmīgi gadi, kas nes 20–30% peļņu. Tik plaša ir svārstību amplitūda. Ja naudu krāsiet ilgāku laika posmu, šīs svārstības perspektīvā izlīdzināsies. Tomēr nevaram garantēt, ka nākamajā gadā jūsu peļņa patiesi būs 7%.

Arī vidēja un zema riska plāni neko negarantē?

– Nē, precīzu garantiju nav. Arī šāda ir pensiju uzkrājumu atšķirība no depozītiem – te garantijas netiek sniegtas. Tomēr pašlaik depozītu procenti ir ārkārtīgi zemi. Jo Eiropas Centrālā banka ir noteikusi būtībā nulles procentu par depozītiem – šobrīd, lai turētu naudu vairākās Eiropas bankās, par to vēl ir jāpiemaksā. Tāds tagad ir uzkrājumu liktenis.

Kam jūs neiesakāt iesaistītes pensiju 3. līmenī?

– Iespējams, ja cilvēks jau ir pensijā, viņš varētu apdomāt, vai ir vērts to darīt. Jo pensiju 3. līmeņa būtība ir veidot uzkrājumus vecumdienām, lai pēc tam tos varētu tērēt. Tomēr pensiju 3. līmenis ir ļoti labs uzkrājumu veids, un iesaistīties tajā varat jau no pirmās algas. Rietumeiropā, tiklīdz cilvēki sāk strādāt, viņi sākt veidot pensijas uzkrājumu – vai nu maksā paši, vai to dara viņu darba devēji, vai abējādi. Un, sasniedzot pensijas vecumu, viņiem ir pietiekoši naudas ērtai dzīvei, viņi var atļautis ceļot un baudīt dzīvi.

Vai ir statistikas dati, cik cilvēki Latvijā jau ir iesaistījušies pensiju 3. līmenī?

– Šādus uzkrājumus veido jau 300 000 cilvēku. Viņu skaits pieaug aptuveni par 20 000 cilvēku gadā. Pensiju 3. līmenis Latvijā ir viens no populārākajiem uzkrāšanas veidiem.

Vai Latvijā dzīvojošie Krievijas pilsoņi arī var iesaistīties šajā līmenī?

– Jā, to var darīt gan Latvijas rezidenti, gan nerezidenti. Tomēr bankas rūpīgi pārbauda ārvalstu pilsoņu finanšu vēsturi. Ja tā ir caurskatāma, arī šie pilsoņi var iesaistīties pensiju 3. līmenī.

Nodokļi un inflācija

Atbild Finanšu ministrijas eksperte Lelde Grīnvalde.

Vai, veicot iemaksas pensiju 3. līmenī, cilvēki var rēķināties, ka viņi naudu atgūs pilnībā un saņems peļņu?

– Izvēlētais pensiju plāns negarantē peļņu vai noteiktu ienākumu līmeni, bet vēsturiskais ienesīgums negarantē tādu pašu ienesīgumu nākotnē. Pensiju plāni neko negarantē, tas nozīmē, ka investīciju cenu svārstību rezultātā (piemēram, samazinoties cenām) var samazināties ne tikai peļņa, bet, īpaši nelabvēlīgos gadījumos, – arī iemaksu pamatsumma. Īslaicīgā perspektīvā nelabvēlīgas tirgus situācijas gadījumā pastāv iespēja, ka uzkrātais kapitāls samazināsies.

Kā uzkrājumi ir pasargāti pret inflāciju?

– Pret inflāciju tie nav pasargāti.

Pieņemsim, līdz 55 gadiem cilvēks pensiju 3. līmenī ir uzkrājis zināmu summu. Vai viņš var šo summu saņemt uzreiz vai paņemt tikai daļu, bet atlikušās naudas izmaksu sadalīt uz vairākiem gadiem?

– Ja jūsu pensijas plānā ir paredzēta iespēja pensijas kapitālu saņemt pa daļām, tad pensijas fondam Finanšu un kapitāla tirgus komisijā ir jāiesniedz fonda valdes apstiprināta šādas pensijas izmaksas metodika. Un jūs savu pensiju saņemsiet vairākās daļās.

Pieņemsim, es savu pensijas kapitālu gribu pārskaitīt no viena pensijas fonda uz citu. Vai es to varu, un kā to izdarīt?

– Jā, varat. Jums ir jāuzraksta iesniegums jūsu pensiju fonda valdei (vai darba devējam, ja viņš, pamatojoties uz kolektīvo līgumu, piedalās jūsu pensijas plānā) vismaz mēnesi pirms paredzētā pārveduma datuma. Pensijas fonds nekādas sankcijas nepiemēros, tomēr jums vajag jau iepriekš izlasīt jūsu pensijas plāna pārtraukšanas noteikumus.

No kādas summas tiek atmaksāts ienākumu nodoklis? Tikai no iemaksātās naudas vai arī no saņemtās peļņas? Piemēram, gada laikā esmu iemaksājusi 1000 eiro, bet peļņa ir 100 eiro.

– Tikai no jūsu iemaksātās summas – no 1000 eiro jums atmaksās 200 eiro (20%). Tomēr ir noteikums: atmaksājamā nodokļa summa nedrīkst pārsniegt 10% no jūsu gada bruto algas (pirms nodokļu nomaksas). Piemēram, ja jūsu bruto alga ir 500 eiro mēnesī (6000 eiro gadā), tad maksimālā iemaksu summa, par kuru varēsiet saņemt ienākumu nodokļa atmaksu, ir 50 eiro mēnesī (600 eiro gadā). Maksimālā iemaksu summa, lai saņemtu nodokļu atmaksu, ir 4000 eiro gadā. Savukārt no peļņas jums būs jāmaksā nodoklis. Ja jūsu peļņa ir 100 eiro, no šīs summas tiks ieturēts kapitāla pieauguma nodoklis 20% apmērā. Tātad jūsu reālā peļņa būs 80 eiro.